Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как избавиться от кредита законным способом». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
На сегодняшний день кредит стал не только доступным банковским продуктом, но и средством выживания многих людей. Очень часто, подписывая два и более кредитных договора, человек решает проблему сегодняшнего дня и не задумывается о том, что ждет его завтра.
Полностью избавиться от займа таким методом невозможно, но он считается идеальным, если человек не желает портить кредитную историю, а также настроен на погашение своего долга. Банк предоставляет возможность для реструктуризации исключительно при условии, что отсутствует просрочка платежа.
Варианты, о которых банк умалчивает
Есть и другой вариант, который не требует абсолютно никаких вложений: получить профессию агента, находить на торгах ликвидные лоты и покупать объекты на деньги инвесторов за вознаграждение, размер которого зависит от стоимости лота.
Также нужно внимательно читать договор при подписании – в тексте может содержаться отказ от возможности списать долг тем или иным способом, или механизмы начисления платежей, которые не считаются законными.
С этого момента человек может не платить кредиты: оплачивая один долг, он может ущемлять права другого кредитора.
Можно ли избавиться от кредита, если не выходить на связь с банком? В соответствии с действующим законодательством банк или МФО имеет право требовать возврата долгов в течение 3-х лет с момента последнего контакта с должником. Это может быть:
- отправка заказного письма или телеграммы заемщику с уведомлением о досрочном расторжении кредитного договора;
- поступление 100 рублей в счет погашения долга;
- подписание соглашения о реструктуризации или предоставлении рассрочки;
- документально зафиксированный разговор между представителем банка и неплательщиком. Важно, что речь должна идти не о погоде за окном, а о перспективах погашения задолженности.
Пятый способ тоже действенен, особенно он актуален для тех кто действительно оказался на мели. Признание себя банкротом дело весьма проблематичное, хоть и дает некоторые преимущества.
Можно ли избавиться от кредита законным способом, если не устраивают условия, предлагаемые банком? Действительно, можно перевести заем в другое банковское учреждение, где устанавливается более низкая ставка процента или имеются иные преимущества.
Долги по кредитам заставляют нервничать и переживать, тем более когда кредиторы начинают давить на должников. Чтобы выбрать грамотную стратегию поведения, важно знать, к чему готовиться.
Важно! Подобный шаг не означает, что банк простит долги, что можно больше не платить вообще. Обращение в суд — это фиксация суммы обязательства, приостановка начисления пеней и штрафов в тысячах процентов.
Как законно избавиться от кредитов?
Можно работать самостоятельно или в специализированном агентстве, так как эта профессия агента сейчас очень востребована.
Также аресту не подлежат личные вещи должника: одежда, обувь, средства гигиены, бытовая техника первой необходимости. Еще можно не переживать за средства передвижения для инвалидов, личные награды, семена для посева, топливо, предметы для профессиональной деятельности, продукты питания. Таким образом, рефинансирование – это отличный способ решить финансовые трудности путем объединения действующих кредитов в один.
Эта услуга есть почти во всех крупных банках. Суть в том, что очередной платеж переносится на определенный срок, а кредитная история при этом не испортится. Воспользоваться услугой можно в том случае, если вы как минимум 6 месяцев исправно соблюдали график платежей.
Что будет, если не выплачивать кредит?
Важно! Возможность реструктуризации или получения кредитных каникул часто прописывается непосредственно в договоре. В отдельных ситуациях за подключение услуги с заемщика берут комиссию в размере 2-3-5% от первоначальной суммы займа.
При рефинансировании погашение действовавшего проблемного займа идет за счет оформления нового, на более выгодных для заемщика условиях.
Рефинансирование – это оформление еще одного кредита, но уже с целью погашения всех остальных займов. Деньги в таком случае, банковское учреждение на руки клиенту не выдает. Обычно суммы переводятся на счета в безналичном порядке. Заключается новый договор с банком, а значит, изменяется как порядок оплаты, так и процентная ставка, и, следовательно, ежемесячный взнос.
Изменение условий кредитного договора — вариант того, как избавиться от кредита законно, но только, если у заемщика есть реальный доход, который позволяет в случае применения новых условий по ссуде своевременно его погашать. Как правило, банки предлагают заемщикам следующие варианты изменения условий договора:
- реструктуризация;
- рефинансирование;
- соединение нескольких займов в один, оформленный на более выгодных условиях.
Случаев, когда человек берет несколько кредитов немало. Одно дело – с какой целью он оформляет займы, и совсем другое – как он платит, когда их много. В конечном итоге, в жизни такого «авантюриста» возникает момент, при котором он больше не может отвечать по взятым на себя обязательствам. В данной ситуации на помощь может прийти процедура рефинансирования кредита.
Стоит отметить, что совсем не платить по кредитным договорам, не получиться. С помощью указанных способов можно лишь списать образовавшиеся штрафы и пени, и тем самым уменьшить сумму долга.
Кредит дает огромное преимущество, позволяя получить нужные суммы денег на крупные траты. Но есть и обратная сторона – кредит нужно возвращать. Можно рассчитать платеж таким образом, чтобы сумма была подъемной при любых обстоятельствах, но всегда возможны накладки.
На этот случай существуют различные способы, как избавиться от кредитов законно и списать задолженность.
Некоторые новички пытаются найти информацию о торгах в интернете и долго не могут найти подходящий лот, не знают, как его проанализировать или совершают ошибки на этапе подачи заявки, проигрывая торги.
Например, у меня был случай в практике: я готовил документы о банкротстве для гражданки, у которой было 42 кредитора.
Если в вашей жизни наступила черная полоса, вы потеряли работу, или ухудшилось здоровье, что не позволяет вам зарабатывать деньги в достаточном количестве для жизни, а в придачу к этому вы обременены кредитными обязательствами, это, конечно, повод начинать переживать. Однако, даже в самой сложной ситуации всегда можно найти выход.
Какие действия выполняются должником?
Второй способ более надежный, но и менее приятный для заемщика. Для погашения имеющейся задолженности нужно продать имущество, оставленное под залог. Реализовать его можно как через банк, так и самостоятельно. Важно понимать то, что если вопросом продажи будет заниматься банк, то вы однозначно потеряете 10-15% от стоимости залога. Если требуется избавиться от кредитов законными способами, то часто используется реструктуризация. Она предлагается практически каждым банковским учреждением. Она не обеспечивает полное устранение кредита, но позволяет уменьшить нагрузку.
Банки не прощают долги просто так. В кредитном договоре прописаны условия — когда, сколько и в каком порядке нужно платить. Если вы не в состоянии выполнять условия договора, кредитор может их пересмотреть.
Вначале доля процентов в сумме платежа больше, с течением времени соотношение меняется, и только в конце срока большая часть направляется на погашение тела ссуды.
Что делать если угрожают коллекторы?
Такая очередность погашения приводит к тому, что, выбраться из долговой ямы достаточно сложно, т.к. однажды возникшая просроченная задолженность начинает расти, обрастая все большими и большими суммами различных штрафов, пеней и т.д. Именно поэтому не стоит тянуть время при наличии проблемы, а оперативно искать пути ее решения.
Банкротство как самый оптимальный способ списания долгов по кредитам. Виды банкротства и его последствия.
Важно! Речь не идет о том, займы просто закроют, а банки сделают вид, что никакие договора с данным конкретным гражданином не подписывали. Возвращать долги придется. Задача заемщика — сделать это с минимальными потерями для себя, уменьшить штрафы, приостановить начисление пеней.
Услуга рефинансирования есть во многих банках, однако, чтобы ее получить, клиент должен соответствовать ряду требований. В первую очередь — возраст от 21 года до 65 лет, гражданство РФ и официальное трудоустройство с трудовым стажем не менее года. Важен и уровень дохода: обычно банки отказывают в рефинансировании людям, чей размер ежемесячного взноса превышает 50% от заработной платы.
Многие заемщики сознательно доводят дело до суда, надеясь с его помощью добиться от кредитора:
- уменьшения или исключения суммы неустойки из требований кредитора;
- пересчета начисленных процентов и комиссий по займу;
- определения нового, более удобного для заемщика графика погашения долга;
- уменьшения сумм, которые удерживаются с доходов должника.
Начну с некоторых цифр, которые лучше меня обрисуют ситуацию на рынке кредитования в России. Последние годы растет долговая нагрузка населения, и по итогам 2018 года этот рост побил рекорд – на 22,8 %. Размер долга россиян перед финансовыми организациями составил 14,9 трлн рублей. Почти треть доходов граждане отдают на выплату долга.
Стоит подчеркнуть: банкротство – это выход только для тех, у кого реально нет возможности оплатить счета. Если гражданин оплачивать долги просто не желает – это не основание для проведения процедуры.
Но я проанализировала мнения экспертов (финансовых аналитиков из уважаемых российских компаний) и выделила основные причины накопления долгов россиян. Выберите свои из этого списка, а потом посмотрите на один абзац вверх:
- Ничто человеческое нам не чуждо, в том числе и желание “жить хорошо” здесь и сейчас. Вот только это желание никак не подкрепляется финансовыми возможностями. Снижение кредитных ставок в последние годы убедило многих, что они справятся с долговой нагрузкой. Но получается далеко не у всех.
- После роста ключевой ставки Центробанка в конце 2018 года объем кредитования только вырос. Люди стали перестраховываться. А вдруг ставки будут расти и расти, а мы так и не купили желанный автомобиль, шубу, путевку и прочие атрибуты “достойной” жизни?!
- Ожидаемый рост НДС с 2019 года привел к повышению спроса на дорогостоящие покупки (машину, бытовую технику) уже в 2018 г. Люди ждут повышения цен на эти товары и торопятся закупиться.
- Уже упомянутые выше форс-мажорные обстоятельства. Но при наличии элементарных знаний по финансам непредвиденные ситуации не застали бы врасплох. Все дело в наличии “подушки безопасности”. Она и создается именно на такие случаи.
- В продолжение предыдущего пункта – отсутствие финансовой грамотности приводит к тому, что человек не может соотнести свои доходы и расходы, просчитать финансовые риски и оценить свои финансовые возможности.
- Легкомысленное отношение к документам, где прописаны правила кредитования, приводит к просрочкам и росту долга. Особенно по кредитным картам. Заманчивая реклама рассрочки и беспроцентного периода некоторым людям затуманивает разум. Они пропускают льготные сроки выплат по кредиту, после которых начинают начисляться немаленькие проценты.
К примеру, поиск и анализ лотов на торгах по банкротству занимает всего несколько часов в неделю, а если грамотно провести несколько сделок, можно выручить достаточную сумму на погашение кредита.
Если найти денег самостоятельно совсем нет никаких возможностей, можно попробовать обратиться к поручителю. Чаще всего ими выступают родственники или близкие друзья. Конечно, перекладывать свою ответственность на чужие плечи не самая хорошая идея, но это реальный способ справится со сложившейся ситуацией.
Насколько целесообразно заявить о банкротстве при долге менее 500 тысяч, нужно смотреть индивидуально.
Предвижу, что статья вызовет неоднозначные комментарии от читателей. Я слышу оправдания должников каждый день. Они называют разные причины жизни в кредит и невыплаты долга: от постоянного безденежья до “Банки зажрались, я не буду ничего им выплачивать. Это государство мне должно, а не я ему.” и пр.
Избавиться от кредитов законным способом реально, но первоначально следует определиться с основаниями для реализации данных методов.