Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Что значит аннуитетный платеж по кредиту». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
Я вот считаю, что любой чиновник, полицейский и прочие официальные лица за свои правонарушения должны получать двойное наказание.
Применив вышеописанную схему расчёта, вы сможете узнать сумму, которую необходимо будет погашать ежемесячно.
Предположим, что нужно провести расчёт ежемесячного платежа по кредиту с аннуитетным графиком погашения под процентную ставку 48% годовых сроком на 4 года на сумму 2 000 рублей.
Из чего состоит ежемесячный платеж
Иногда клиенты предпочитают составить график вручную. Так они лучше уясняют порядок погашения и не рискуют переплатить банку за ненужные услуги.
Более детально объяснять расчет аннуитетного платежа лучше на примере. Представим, что некий заемщик берет в кредит 850 000 рублей по ставке 16%. Продолжительность выплат — два года. Какой минимальный платеж и итоговая переплата ожидают этого клиента?
А есть ли закон регламентирующий в ежемесячных выплатах аннуитетного платежа процентное соотношение основного долга и процентов? Или банк может установить любое соотношение?
Решение вопроса, что лучше — аннуитетный платеж или схема дифференцированного вида, во многом обусловлено целями кредита и материальным положением заемщика. Если стоит задача получить более крупную сумму, а переплаты по займу не играют значимой роли, то определенно стоит обратить внимание на аннуитет. Такая схема более всего подходит для граждан с постоянным фиксированным доходом.
Данная схема была разработана в Европе, после чего быстро распространилась по всему миру, включая Россию.
Аннуитетный или дифференцированный: в чем разница
Кроме того, в транши могут входить комиссионные выплаты, страховка и штрафы. Но от общей суммы платежа они составляют минимум и взимаются, как правило, единовременно. Опытные заемщики знают, что в кредитной программе важна не только ставка; на переплату влияет и то, по какой схеме банк будет начислять проценты. Так, более выгодным слывет дифференцированный платеж.
В первую очередь аннуитетный способ погашения выгоден банку. Объясняется это тем, что в течение всего срока погашения кредита проценты начисляются на первоначальную сумму кредита.
Обратите внимание, речь идет именно об остатке долга. Это та сумма, которую вы должны на текущий момент. Никаких «общих» процентов не существует! Вы имеете право вернуть всю сумму банку через 3 дня и заплатить проценты только за пользование в течении этих трех дней. Вернемся к платежам.
Равномерная финансовая нагрузка в течение всего периода кредитования избавляет от неприятной ситуации, при которой начальные платежи становятся неподъемными. Поэтому аннуитетная схема позволяет брать на себя более высокие кредитные обязательства (например, ипотеку) без риска испортить свою кредитную историю.
Что значит аннуитетный способ погашения кредита
В остальном формула невыгодна потребителю. Ее главный минус — стабильная переплата. Для краткосрочных и среднесрочных займов это не столь критично: в масштабе нескольких месяцев или пары лет издержки аннуитета будут компенсироваться его преимуществами. Однако для крупной ссуды (например, ипотеки) постоянная переплата выльется в грандиозную растрату.
О чем вы в первую очередь думаете, когда принимаете решение взять банковский кредит или заключить договор лизинга? Конечно же о процентах и суммах ежемесячных выплат. И это правильно. В зависимости от этих параметров вы будете выбирать банк, сроки погашения и прочие условия. Однако, очень часто мы забываем, и даже не знаем о такой важной вещи как способ погашения займа. В этот раз, заметив на просторах интернета, несколько непрофессиональных материалов, я решил пояснить разницу между Аннуитетным или Дифференцированным видами платежей.
Где:
- Значение «0,015» — 1/12 процентной ставки;
- Значение «36» — кол-во месяцев.
Какая выгода от досрочного погашения
Сумма процентов, включенная в текущий платеж, рассчитана исходя из фактического срока пользования кредитом в прошлом отчетном периоде. Это означает, что клиент платит банку проценты не авансом, а за предыдущий месяц.
При этом следует учесть, что в зависимости от количества дней в месяце и остатка по сумме займа будут насчитываться разные проценты, а значит и ежемесячный платеж будет разным.
Новости, события из жизни Санкт-Петербурга и Ленинградской области, а также их история, фотогалерея и другие интересные посты.
При этом следует учесть, что в зависимости от количества дней в месяце и остатка по сумме займа будут насчитываться разные проценты, а значит и ежемесячный платеж будет разным.
Новости, события из жизни Санкт-Петербурга и Ленинградской области, а также их история, фотогалерея и другие интересные посты.
Как и сколько будем платить при дифференцированной схеме: в первый месяц – 9790, в 6 месяц – 9180, в последний – 8450 рублей.
Для потенциальных заемщиков, у которых доход не фиксирован, станет более привлекательным дифференцированный платеж, особенно если воспользоваться возможностью досрочного погашения. По нему в итоге переплата меньше, чем по аннуитетной схеме, однако и доступная сумма займа будет примерно вдвое скромнее. Соответственно, что выгоднее — зависит от конкретных задач и прочих факторов.
Процедура досрочного возврата долга предусматривает два способа: сокращение суммы или срока договора. Какой из них выгоднее, часто зависит от выбранной схемы. Первый вариант особенно полезен при дифференцированных платежах, особенно в начале периода.
Аннуитетный способ оплаты предполагает, что сумма тела кредита и заранее просчитанных процентов будет разделена на некоторое количество равных платежей (зависит от срока), которые заемщик обязан регулярно вносить на кредитный счет. Иными словами, выплаты при аннуитете равны между собой.
Данные особенности каждой схемы обуславливают также формулы, по которым рассчитываются выплаты по кредиту.
При аннуитетной схеме выплат по кредиту, ежемесячный платёж рассчитывается как сумма процентов, начисленных на текущий период и суммы идущей на погашения суммы кредита.
Аннуитетный и дифференцированный платеж по кредиту — что выгоднее?
Формула, для определение того, какая часть платежа пошла на погашение кредита, а какая на оплату процентов является достаточно сложной и без специальных математических знаний простому обывателю будет сложно ей воспользоваться. Поэтому мы рассчитаем данные величины простым способом, дающим такой же результат.
Так, при аннуитетном графике погашения кредита вы ежемесячно платите одну и ту же сумму, независимо от остатка задолженности. Другим способом внесения ежемесячных платежей является дифференцированный способ погашения.
Система аннуитетных платежей, в первую очередь подойдет тем заемщикам, которые по определенным причинам не в состоянии выплачивать крупные суммы (особенно на начальном этапе кредитования). Примером может служить ипотека, при которой, на протяжении всего срока платежи осуществляются равными долями.
При дифференциальных платежах размер основного платежа остается неизменным на протяжении всего срока погашения.
Таким образом, общая сумма выплат составит:
- При Аннуитетных платежах – 97,200,000.00 сум
- При Дифференцированных платежах – 95,812,500.00 сум
В случае же с дифференцированными платежами ваш платёж с каждым месяцем будет уменьшаться за счёт того, что долг будет гаситься равными долями, а проценты будут начисляться ежемесячно на остаток долга.
Аннуитет – один из популярных способов погашения кредитных обязательств, подразумевающий внесение равными долями регулярных платежей с фиксированной процентной ставкой.
При этом обольщаться сильно не стоит, в 99 случаях из 100 банки используют аннуитетную формулу расчёта.
Два способа досрочного погашения кредита при аннуитетных платежах
Полное погашение кредита возможно только в том случае, если у заемщика есть вся сумма для погашения задолженности. При этом он обязан сообщить банку о своем намерении не позже, чем за месяц до желаемой даты закрытия кредита. Банк производит расчет всей оставшейся суммы долга, которую заемщик должен погасить досрочно. После внесения платежа договор о предоставлении кредита закрывается.
В целом график платежей уже понятен, но мы дополнительно можем посчитать, каким будет соотношение основного долга и процентов в каждом месяце.
Также следует учитывать, что процент одобренных заявок при аннуитетном кредитовании выше, по сравнению с дифференцированной схемой. Если дело касается уменьшения срока кредитования, все иначе: внеся, скажем, 9,1 тысячи рублей в день выдачи кредита, мы просто снизим срок до 11 месяцев. Сумма переплат останется неизменной. Единственное преимущество – возможность быстро погасить кредит.
Какие данные нужны для расчета платежа по кредиту
Преимущество аннуитетных платежей заключается в их неизменности. Заёмщику известна сумма, которую он должен платить каждый месяц в установленный срок. Больше никаких цифр держать в своей голове ему не надо. При дифференцированных платежах пользователю кредита будет необходимо постоянно уточнять, сколько денег ему нужно платить в последующий раз.
Допустим, каждый из заемщиков взял на 1 год в банке кредит на 100 тыс. рублей под 17% годовых. Тот из них, кто воспользуется аннуитетными платежами, должен будет вносить каждый месяц по 9 120,48 рубля. Для него стоимость кредита составит 9 472,18 рубля.
Загвоздка состоит в структуре платежа. При аннуитете первая половина кредита будет погашать преимущественно проценты банку, а на основной долг придется минимум средств. К концу кредита баланс изменится, и почти весь транш будет уходить на задолженность. Такая схема наиболее выгодна кредитной организации, но для клиента она означает ровно одно — весомую переплату по ссуде.
Для примера рассчитаем график платежей по кредиту в размере 100000 р. и годовой процентной ставкой 10%. Сроком погашения кредита возьмём 6 месяцев.
Если вы желаете быстрее избавиться от долга, необходимо предварительно рассчитать схему досрочного погашения, приняв решение: выгодно это делать или нет. Частичное досрочное погашение долга по кредиту подразумевает, что клиент ежемесячно будет вносить платеж, превышающий обязательную сумму.