Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Сколько должников по кредитам в России в 2022 году». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
19227
Злостных неплательщиков по кредитам стало больше на 2 миллиона
181824
91600
Кредитная амнистия в России в 2021 — 2022 году. Будет ли она?
Фото 9218
Фото 9026
Подобный законопроект обсуждают уже достаточно давно, поэтому появилось множество слухов. И с каждым годом появляется всё больше информации, которая только путает, а не вносит ясность. Инициатива властей часто трактуется совершенно неправильно. Одни граждане вообще не ждут, что подобные поправки в законодательство улучшат текущую финансовую ситуацию.
- Сначала клиент допускает одну просрочку. Например, на неделю или пару дней. Неустойка постепенно увеличивается из-за начисления штрафа и пени.
- Спустя некоторое время необходимая сумма платежа вносится.
- Но деньги направляют только на то, чтобы расплатиться со штрафами, остаток идёт на процент. На тело долга ничего не остаётся, поэтому показатель и не уменьшается. То есть, размер задолженности — такой же, что и до перечисления указанной суммы.
- Минимально необходимая сумма снова не набрана, что приводит к появлению просрочек. Применяются новые санкции. Увеличивается и общий срок долговых обязательств.
- Сумма для физических лиц становится значительно больше из-за постоянных надбавок и открытых просрочек. Все платежи уходит только на штрафы и тариф.
- Принадлежность к определённой социальной группе, возраст. Например, для пенсионеров планируется вводить более лояльные условия.
- Начисление серьёзных сумм по штрафным санкциям.
- Отсутствие залогового имущества, за счёт которого изначально обеспечивалась сделка.
- Нет финансовых возможностей для погашения.
- По текущим займам долг достиг крупных, средних размеров.
- Организует залоговую сделку. Например, ипотеки и автокредиты. Тогда кредитору вообще не выгодно предоставлять серьёзные скидки. Положение таких клиентов нельзя назвать безнадёжным, у них остаются некоторые возможности для погашения долгов. От залога всегда можно просто отказаться.
- Если доказано, что возможность для погашения долгов была. И если сейчас есть свободные финансы, которые не используются по тем или иным причинам.
- Если обнаружится, что сотрудников банка намеренно ввели в заблуждение.
- Поддельные документы или ложные данные, предоставленные для заключения первичного договора. В этом случае кредитно-правовая амнистия недоступна.
В список льготников включат граждан, у которых причины задержек действительно серьёзные. Например, если появились такие обстоятельства:
- Женщины, ушедшие в декретный отпуск и лишившиеся части дохода.
- Если неприятности случились с родственниками, в результате чего общий доход снижается.
- Временная потеря трудоспособности, операция и другие виды лечения.
- Исчез единственный источник дохода, либо общие цифры сильно снижаются.
Дополнительные условия предоставляют пенсионерам. Для них доступно снижение процентов, нельзя применять требования по немедленной оплате всех долгов. Штрафы планируют списать, а начисление новых — приостановить, даже если есть очередные просрочки. Так и действует амнистия по кредитным долгам.
Предполагается, что процедуры проходятся во внесудебном порядке, либо при обращении в соответствующую инстанцию. Там же можно задать вопрос «амнистия вступила в силу»?
О банкротстве
Граждане получили доступ к этой процедуре, начиная с 2015 года. В процессе участвует арбитражный суд, а инициируют его кредиторы, либо сам должник.
- Обязательным требованием становится участие управляющего. Он контролирует расходы и доходы должника, распоряжается его имуществом, проводит оценку и реализует через торги при необходимости.
- Начисление процентов и штрафов прекращается ровно с момента, когда принято решение о возбуждении дела. Взыскание через коллекторов, приставов в этот момент тоже становится невозможным.
- Если имущества недостаточно для расчётов или оно отсутствует — долги могут списать.
- Судебное банкротство — длительная и затратная процедура, любые дополнительные расходы возлагаются на плечи должников.
При подтверждении неплатёжеспособности заявление принимают без проблем. Если инициатором выступает кредитор — он должен доказать не только сам размер долга, но и наличие просрочек по времени.
Часто такие дела завершаются реструктуризацией долгов или мировым соглашением. Либо суд вообще отказывается освобождать должника от обязательств.
В 2022 году приставы будут списывать долги по-новому: что важно знать?
Не стоит думать, что сейчас в законодательстве не предусмотрена защита должника от совсем невыносимых условий. Ст. 446 ГПК содержит в себе перечень защищенного от взыскания имущества должника. Среди прочего в ней числятся продукты питания и денежные средства в размере не менее прожиточного минимума.
Проблема заключается в том, что действующая формулировка не раскрыта и не конкретизирована. Поэтому на практике норма защищает должников далеко не всегда. Так что гражданам очень часто приходится доказывать, что с них удерживают больше, чем положено, и из-за этого им не хватает денег на еду и лекарства. Сделать это порой не так просто.
1 февраля 2022 года вступает в силу федеральный закон № 234-ФЗ от 29 июня 2021 года, который должен эффективно обеспечить неприкосновенность прожиточного минимума для самого должника, а также для находящихся у него на иждивении лиц.
Приставы должны будут сами информировать должников о праве на сохранение за ними данной суммы. Последние же смогут воспользоваться этим правом и подать в ФССП заявление с реквизитами банковского счета, на котором должен быть сохранен их минимальный доход.
То есть процедура обозначена вполне конкретно, и все зависит от самого должника. Главное – не забыть подать заявление.
Как вы понимаете, банк при предоставлении кредита изучает все возможные риски, чтобы быть уверенным в возврате денег и получении процентов. Так вот, мне кажется, что получить кредит при начале действий новых правил будет сложнее.
Представьте себе, что за кредитом обратился гражданин, который воспитывает двух детей, и официальная заработная плата которого составляет 40 000 рублей. Прожиточный минимум для трудоспособного населения в 2022 году составит 13 026 рублей, а для детей – 11 592 рубля. То есть общая сумма, которую может потребовать оставлять при возникновении долгов получатель кредита для себя и иждивенцев, составит 36 210 рублей. Банк же сможет получать максимально 3790 рублей в месяц.
Поэтому можно предположить, что банки начнут намного аккуратней выдавать крупные суммы, станут внимательней изучать обращающихся за кредитами клиентов и будут стараться сгладить возросшие риски, при помощи повышения процентов. В таком случае даже если гражданин никогда не собирался становиться должником, он может почувствовать эффект от изменений на себе.
А для должников, конечно же, жизнь станет проще. Главное – не забывать о своих правах и своевременно ими пользоваться.
Власти, регуляторы и экономисты в последние годы выдают предостережения о формировании пузырей и проблемах с кредитными портфелями банков с завидной регулярностью. Очередной виток таких разговоров в 2019 году запустил Максим Орешкин, возглавлявший Минэкономразвития. Центробанк от этих предсказаний отмахнулся, заявив, что реальных рисков нет. Но полтора года пандемии заставили регулятора пересмотреть своё мнение по этому вопросу.
В целом ЦБ придерживается стратегии предупреждения кризисов, поэтому в последние годы заметно ужесточил условия для банков и требования к их резервам. С начала 2021 года регулятор несколько раз поднимал ключевую ставку, пытаясь сдержать разгоняющуюся инфляцию и успокоить рынок потребительских и ипотечных кредитов. Но, несмотря на это, в конце июля в своём отчёте Банк России прямо заявил об угрозе нового пузыря.
На пресс-конференции «Ипотечная лихорадка: грядёт обвал или случится рост» президент АРБ РАН Гарегин Тосунян заявил, что ипотечный рынок продолжает быть одним из мощнейших драйверов экономики, а термин «пузырь» просто «красиво звучит», поэтому его эксплуатируют. Доля просроченной задолженности на ипотечном рынке, по его словам, не превышает 0,6%, что значительно ниже других сегментов кредитования.
Сейчас судебные приставы могут списывать 50% заработной платы, пенсии по старости и других поступлений, за исключением детских пособий, средств материнского капитала, алиментов, некоторых компенсаций от работодателя и социальных выплат (ст. 101 Закона об исполнительном производстве). В результате должники с низким уровнем дохода фактически остаются без денег.
Например, если пожилой человек получает пенсию 15 000 рублей, отдает ежемесячно в счет долга 7500 рублей и платит за коммуналку около 5000 рублей, он не может полноценно питаться и покупать необходимые лекарства.
Внесудебное банкротство физических лиц таким должникам тоже недоступно, потому что доход хоть и маленький, но регулярный. Исполнительное производство закрыть не могут, а это одно из необходимых условий законного и бесплатного списания долгов граждан (ст. 223.2 № 127-ФЗ).
Кроме того, нередко при исполнении судебных решений деньги снимают без разбора: 50% с любых поступлений, включая детские пособия, алименты, пенсии по потере кормильца и т д. Судебные приставы объясняют такое положение дел тем, что они не могут отследить все источники поступлений денежных средств на счета должников. А недовольные граждане могут заранее информировать ФССП о назначении поступлений или оспорить списание через суд.
С инициативой законопроекта о неприкосновенности прожиточного минимума для должников выступили депутаты Государственной Думы С. И. Неверов, А. К. Исаев, О. В. Савастьянова, сенаторы Российской Федерации А. А. Турчак, А. А. Клишас, И. Ю. Святенко и другие члены партии «Единая Россия».
В пояснительной записке к проекту авторы указали, что закон имеет важное социальное значение, а нововведение создает условия для достойной жизни граждан и обеспечивает гарантии их социальной защиты.
Один из главных принципов исполнительного производства – это неприкосновенность минимума имущества, которое необходимо для обеспечения жизни должника и членов его семьи (ст. 4 № 229-ФЗ). Но пока от взыскания защищено только единственное жилье и предметы быта. В то время как именно доход определяет условия жизни граждан, а взыскание долга оставляет многих россиян без средств, достаточных для нормального жизнеобеспечения.
Сохранение должникам прожиточного минимума способствует оптимальному балансу интересов должника и кредитора. С одной стороны, кредитор сможет получать деньги в размере 50% всех доходов за вычетом минимального размера оплаты труда. С другой стороны, гражданин будет ежемесячно распоряжаться фиксированной суммой, которую никто не сможет изъять или списать. Этих денег будет достаточно для обеспечения минимальных потребностей и обязательств: оплаты коммунальных платежей, питания, покупки медикаментов и т. д. Если у должника есть дети и другие иждивенцы, то «неприкасаемую» сумму он может увеличить через суд.
Приставы не будут списывать заработную плату и другие доходы гражданина в размере величины прожиточного минимума трудоспособного населения в целом по Российской Федерации. Закон уточняет, что если должник проживает в регионе, где прожиточный минимум для соответствующей социально-демографической группы выше, чем в целом по Российской Федерации, то сохранить от взыскания можно именно эту сумму.
На сегодня прожиточный минимум для трудоспособного населения в целом по РФ составляет 12702 рублей.
Но так как закон вступает в силу только 1 февраля 2022 года, показатели могут измениться. По предварительной оценке Министерства труда, прожиточный минимум в 2022 году составит 13 026 рублей.
Кроме того, в документе прописана возможность увеличить эту сумму, если у должника есть дети или другие иждивенцы, но только по решению суда.
Что нужно обязательно сделать каждому должнику?
Прожиточный минимум не будут оставлять на счету должника автоматически. Гражданин должен подать заявление о сохранении доходов в службу судебных приставов, где ведется исполнительное производство.
В заявлении нужно обязательно указать данные заявителя (фамилию, имя, отчество, гражданство, реквизиты паспорта, адрес регистрации или места жительства, номер телефона), реквизиты одного банковского счета, на котором нужно сохранить прожиточный минимум, реквизиты банка.
Важно: не смогут сохранить прожиточный минимум неплательщики алиментов и те, кто выплачивает денежные компенсации за причинение вреда здоровью или материальный ущерб в результате совершенного преступления.
Федеральный закон уже принят Госдумой в третьем окончательном чтении, но вступает в силу только 1 февраля 2022 года. Почему так долго ждать?
Ассоциация банков России (АБР) выступала против законопроекта на этапе его обсуждения.
По мнению начальника правового управления ассоциации Сергея Клименко, реализация нововведений неизбежно приведет к увеличению стоимости кредитных продуктов. С учетом «неприкосновенной» части денежных средств на счету клиента, необходимо будет переоценивать риски в сторону их повышения. Кроме того, предстоит пересмотреть механизм расчета платежеспособности заемщиков, он станет более сложным.
Перенос даты вступления закона в силу с сентября 2021 года на 1 февраля 2022 года обусловлен именно компромиссом с АБР. Такую отсрочку попросили представители банковской системы, чтобы подготовиться к работе в новых условиях.
Юристы по банкротству физических лиц компании ЭНСО считают, что новый закон станет глотком свежего воздуха для граждан, которые запутались в долгах. А с учетом поправок в закон о банкротстве граждан, которые сейчас на разных этапах рассмотрения, россиянам открывается возможность легко и бесплатно избавиться от долгового бремени, сохранив при этом денежные средства для нормальной жизни.
В статье перечисляется имущество, находящееся в собственности должника, которое не могут отобрать за долги. Поправки дополняют ее запретом на взыскания части денежных средств с дохода (зарплаты, прибыли, полученной при выполнении работы по договорам и т. д.), которая составляет сумму, равную прожиточному минимуму трудоспособного населения РФ (12 702 руб. на 2021 год). Если должник относится к группе, для которой прожиточный минимум установлен выше, то берется в расчет он.
За 2020 год количество должников в России выросло на 20 %, говорит служба судебных приставов. Если в конце 2019 года должников, за которыми охотилось правосудие, было 3,4 млн, то к концу 2020-го их насчитывалось уже 4,1 млн. И это только те люди, которые из-за долгов лишились права на выезд за границу. В основном это должники по алиментам, коммуналке и кредитам.
Есть люди, которые набирают кредиты, не задумываясь о том, что будет завтра. Очень показательным оказался вопрос жительницы Ярославля на прямой линии Владимира Путина 30 июня. Из зарплаты в 12 700 рублей женщина 10 500 отдает за кредиты.
В Центробанке подсчитали, что к началу пандемии (апрель 2020 года) 42 млн россиян имели хоть один действующий кредит или заем в микрофинансовой организации. Около трети должников (30,4 %) сейчас имеют не один, а несколько кредитов или займов. Это 12,8 млн россиян, на которых приходится 54 % задолженности по банковским ссудам.
Пандемия, понятно, только подлила масла в огонь. За пандемийный год число кредитов у россиян выросло еще на 13,5 %, а доходы, только по официальным данным, упали на 3,5 %.
«Я набрала кредитов на 3 млн, платежи сжирают 80 % дохода»: Как выбраться из долгового ада
В новом законе есть важная оговорка. Правило сохранения минималки не будет распространяться на:
- взыскание алиментов;
- возмещение вреда, причиненного здоровью;
- вреда в связи со смертью кормильца;
- ущерба, причиненного преступлением.
Так что неплательщики алиментов и преступники идут мимо. Воспользоваться правом сохранения минималки, как остальные должники, они не смогут.
Когда появилось банкротство физлиц, судебной практики по этому направлению ещё не было. Ни должники, ни кредиторы не понимали, как должно работать банкротство физлиц. Но люди начали банкротиться, «обкатывая» тем самым процедуру банкротства. Многие вопросы, возникающие в процессе, решались в пользу должников.
А что кредиторы? Они практически ничего не делали. Поначалу они пассивно наблюдали за банкротством своего должника и ничем ему не мешали. Например, раньше в банкротстве гражданина часто не учитывалось совместно нажитое имущество супругов, и кредиторы ничего не делали, чтобы выделить из него долю и взыскать эту долю. На торги выставлялось только имущество должника.
Пока шли первые банкротства, кредиторы сидели тихо не потому, что спокойно относились к списанию долгов. А потому, что не знали, как именно искать имущество должника, оспаривать его сделки, доказывать недобросовестность и подводить к тому, чтобы суд не списал долги.
Но постепенно кредиторы научились «вставлять палки в колеса» и освоили механизмы, позволяющие это делать. Теперь кредиторы — уже не отстранённые наблюдатели за процессом банкротства, а активные участники этого процесса.
Что именно делают кредиторы? К чему надо готовиться тем, кто собирается банкротиться?
Должнику очень важно подать заявление о банкротстве самому. Ведь если это сделают кредиторы, то и финансового управляющего они «выберут». И уж он-то точно сделает так, чтобы у вас были проблемы. Будет искать все, что у вас есть и нет, оспаривать сделки и доказывать вашу недобросовестность. Все это запросто может привести вас к несписанию долгов.
Но если вы подали заявление сами, расслабляться рано. Теперь нередки случаи, когда кредиторы добиваются отстранения «вашего» финансового управляющего от дела и добиваются, чтобы суд утвердил лояльного к ним управляющего.
Ваши интересы уж точно не будут у него в приоритете. И хорошо, если в такой ситуации должник остаётся не один, а с юристами, которые ему помогают в банкротстве. А если нет?
Юристы «БОЛЬШОГО ДЕЛА» отлично знают процедуру банкротства, поэтому для нас не имеет значения, с чьей стороны «пришел» финансовый управляющий. Он обязан соблюдать закон о банкротстве, быть объективным и беспристрастным, он не имеет права «тянуть одеяло» на кредиторов. Если лояльный кредитору финансовый управляющий начнёт действовать против вас, трактовать ваши действия предвзято, мы быстро примем меры. Он поймёт, что с вами шутки плохи, и нарушения ваших прав не останутся без реакции. Серьезное нарушение прав должника грозит финансовым управляющим скверными последствиями, вплоть до лишения статуса ФИ (что по сути означает запрет на профессию). Записаться к юристу
Прожиточный минимум должников с 2022 года: детали изменений в законодательстве
Раньше единственную квартиру или дом в процедуре банкротства не забирали. Это было «железобетонное» правило. Исключения — ипотечное жильё.
Но в апреле 2021 года произошло значимое событие — Конституционный суд разрешил лишать должников единственного жилья. В Постановлении КС РФ от 26.04.2021 № 15-П суд прописал, что должны исследовать суды, решая забирать у должника единственное жильё или нет:
- сумма долга;
- стоимость жилья, метраж;
- сколько человек живёт в этом жилье;
- когда должник купил квартиру и когда появились его долги;
- было исполнительное производство по долгам, когда он покупал жильё или нет;
- и даже обстоятельства, из-за которых жилье стало единственным.
Теперь кредиторы будут активно «копать» в этом направлении и доказывать, что недвижимость должна быть изъята и продана. А суды, ссылаясь на Постановление Конституционного суда, могут принять решение о реализации единственного жилья.
Это в теории. А на практике многое будет зависеть того, насколько правильно должник подготовился к банкротству, и есть ли у него юридическая поддержка.
Уж как только кредиторы не стараются убедить суд, что должник действовал недобросовестно. Вот лишь несколько их самых частых «аргументов»:
- должник завысил доходы, когда заполнял анкету при оформлении кредита. При этом банки «забывают», что сами предлагают указывать «прочие доходы». В большинстве анкет даже пункт такой есть;
- оформляя кредит, должник заведомо знал, что платить по нему не будет. Но это лишь предположения банка, которые ему, как правило, нечем доказать. Доказать, о чем думал должник, банк не может. Но зато может потрепать нервы в ходе процедуры;
- до банкротства должник продал имущество и большую часть денег утаил. Например, продал авто за 500 тыс. рублей, а по кредиту заплатил только 100 тыс. рублей. Но кредитор забывает, что помимо него есть еще кредиторы. Да и к тому же у должника могли возникнуть непредвиденные проблемы, требующие расходов (заболел, нужны были лекарства, например).
В практике БОЛЬШОГО ДЕЛА много разных примеров лукавства кредиторов. Например, один кредитор очень не хотел, чтобы суд ввёл реализацию имущества должника, потому что понимал, что реализовывать особо нечего. Кредитор пытался убедить суд, что у должника есть не только пенсия, но и другие доходы, а значит, надо вводить реструктуризацию долгов. Кредитор представил в суд несколько фото, которые якобы доказывали, что должник торгует на рынке и имеет от этого доход. Этот аргумент был очень слабым, и мы без труда убедили суд, что эти фотографии ничего не доказывают. Суд списал пенсионеру долги.
Кредиторы будут очень стараться, ведь если у них получится, долги останутся с вами. И вы будете до конца их выплачивать.
Юристы БОЛЬШОГО ДЕЛА владеют ситуацией на всех этапах банкротства. На любую «выходку» кредиторов мы быстро реагируем: продумываем тактику защиты и отстаиваем интересы должника до конца. Наша цель — убедить суд, что вы действительно не можете платить по кредитам и что вы не обманывали ни кредиторов, ни суд. Записаться к юристу
У банков есть штат юристов, они умеют искать имущество, знают, какие аргументы убедят суд в вашей недобросовестности, знают, как выставить ваши действия в дурном свете. Тягаться с ними непросто.
Но до борьбы с кредиторами ещё дойти надо. Собрать документы, правильно составить заявление и подать его в суд. А потом ходить на заседания. Вы уверены, что сможете убедительно противостоять в суде юристу банка, который годами занимается делами о банкротстве?
Юристы БОЛЬШОГО ДЕЛА сами ходят во все заседания суда. Хотя мы так хорошо готовим документы, что судьи, бывает, сами говорят нам, что можно даже не приходить — дело и без нашего присутствия пойдёт как по маслу.
Очевидно, что кредиторы сильнее должника — юридически, финансово и т. д. Однако это не значит, что они все делают правильно, не совершают ошибок и не способны схитрить. На то и нужен юрист по банкротству, который владеет ситуацией, предугадывает действия кредиторов и будет готов к любой их «выходке».
Своё банкротство лучше доверить юристам, которые специализируются в этой области. То есть регулярно помогают гражданам банкротиться, владеют актуальной судебной практикой и в курсе всех изменений в законодательстве.
Мы в «БОЛЬШОМ ДЕЛЕ» одни из первых в России стали помогать гражданам списать их долги (с 2015 года). Наши юристы активно практикуются и знают, как помочь клиенту, даже его ситуация — нестандартная.
Не стоит «вестись» на рекламные заголовки «Спишем долги! Гарантия — 100%». Посудите сами, как юрист может дать гарантию, если он вас в глаза не видел, а тем более не знает все обстоятельства вашего дела? Да и решение принимает судья, а не юрист. Добросовестные юристы не дают таких обещаний.
Мы в БОЛЬШОМ ДЕЛЕ работаем совершенно иначе. Сначала мы изучаем ситуацию и понимаем, спишет суд долг или не спишет.
Не спешите радоваться, когда увидите объявление с очень низкими ценами на услуги юристов по банкротству. Обычно выясняется, что эти юристы, например, только документы собирают, а в суд не ходят. Или не выполняют какую-то еще необходимую часть работы.
Банкротство под ключ с грамотными юристами не может стоить дешево. Зато позволит сохранить ваше имущество и списать долги.
В России взлетело число должников по кредитам
Как считает Банк России, внешний долг нашей страны на 1 апреля 2021 года составляет 459, 3 млрд. долларов США. С начала текущего года задолженность перед иностранными государствами сократился на 8,6 млрд. долларов по причине выплаты обязательств по внешним кредитам, а также уменьшения выпуска ценных бумаг для нерезидентов РФ.
В чем опасность государственного, в частности, внешнего долга?
Он усиливает зависимость экономики страны от зарубежных кредиторов, ведет к обесцениванию национальной валюты.
А постоянный рост долговых обязательств отрицательно влияет на развитие экономики, ведет к инфляции, разрушает баланс между денежным и товарным обращением.
На 1 января 1994 года внешний долг РФ составлял 118 млрд. долларов и затем он неуклонно повышался год от года. Так в 2015 году он достиг пиковой отметки в 599 млрд. долларов. После чего долг начал снижаться и на сегодняшний день составляет 421 млрд. долларов.
Внешний дог России не внушает финансистам опасений, поскольку держится на соотношении 20% от ВВП.
Как утверждает Министерство финансов РФ, по данным на сегодняшний день наша страна имеет долговые обязательства только перед одной страной – Южной Корее в сумме 594 млн. рублей, и этот долг должен быть погашен до 2025 года.
Источниками гос. долга являются:
- Обязательства перед владельцами ценных бумаг, выпущенных государством;
- Кредиты у международных организаций, банков и фондов;
- Задолженность по внешнеторговому обороту: товар уже ввезен в страну, но деньги за него еще не поступили на счета;
- Гарантийные обязательства, которые оформляются при получении крупных займов корпоративным секторам у объектов международных корпораций (Газпром, Роснефть и др.)
Таким образом, можно говорить о странах, перед которыми Российская Федерация имеет обязательства на позициях офшоры, через которые идут крупнейшие торговые потоки. Это Исландия, Люксембург, Кипр, Голландия и Великобритания.
Китайская Народная Республика предоставила крупный кредит на строительство нефтепроводов и газопроводов.
Также существуют некоторые задолженности по торговым операциям.
С 2014 по 2019 годы РФ жила под гнетом наложенных санкций, приходилось соблюдать жесткую экономию и финансовую дисциплину, в связи с чем государственный долг снизился.
Но в 2019-2021 годы появилась новая тенденция: хотя и нет дефицита бюджета, но правительство опять стало брать кредиты и выпускать ценные бумаги (облигации). Финансовые аналитики считают, что подобной необходимости у Министерства финансов не было. Считается, что подобными мерами Правительство пополняет государственный бюджет за счет разницы между процентными ставками кредитов внутри страны и за рубежом.
По другим источникам, Правительство желает расшевелить экономику внутри страны, выдавая кредиты под низкую процентную ставку.
Задолженность государственных банков в настоящее время сократилась , это связано с жесткими санкциями против банковской системы, которые позволили перекрыть доступ к быстрым деньгам (краткосрочным кредитам). Конечно, это нельзя рассматривать только как положительное явление, ведь на краткосрочных кредитах банки умудрялись пополнять бюджет страны.
Самым значительным в настоящее время является корпоративный внешний долг, его размер составляет 322 560 млн. долларов США. Сюда входят вложения иностранных инвесторов в крупные кампании, а также кредиты, взятые у зарубежных банков. В течение года сумма внешнего долга колеблется.
К концу 2020 года из-за пандемии и ограничительных мер объем внешнего долга всех стран заметно подрос от 83,5% до 96%.
Особенный рост наблюдается в развитых странах, которые имеют возможность привлекать кредитные средства по низким процентным ставкам. За один только 2019-2020 год ставка возросла с 105% до 123%.
В США гос. долг также возрос с 108% до 129%, а на 2022 год ожидается еще повышение до 132%.
Но по прогнозам финансовых аналитиков, в 2022 году ожидается снижение внешнего долга практически во всех странах мира из-за роста доходов, а также после восстановительных мероприятий во всех сферах экономики и общей стабилизации положения мировой экономики.
Тревожно выглядит ситуация с внешним долгом на постсоветском пространстве. Например, внешний долг Украины составляет 81 млрд. долларов США, при этом уже к концу 2021 года страна должна выплатить 14 млрд. долларов. При этом правительство и Президент Украины с полной уверенностью заявляют, что обязательно расплатятся с долгами, ведь ВВП растет на 4,8%. Если же средств из бюджета не хватит, то государство опять возьмет в долг у ВМФ, ЕС, Международного банка, то есть у тех организаций, которым Украина и так должна огромные суммы.
Не утешительно обстоит ситуация с внешним долгом и в соседней с Украиной стране- Белоруссии.
В Правительстве даже обсуждается вопрос о девальвации белорусской валюты. Белоруссия должна 24 млрд. долларов, то есть 38% от ВВП. Главным кредитором Белоруссии является Россия, которая раз за разом помогает ближайшей соседке.
В РФ рынок кредитования остынет в 2022 году – прогноз экономиста
Теперь представим регионы с наибольшим количеством исполнительных производств по долгам долгов граждан перед кредитными организациями.
1. Краснодарский край (292 тыс. производств на 80 млрд руб.);
2. Башкортостан (240 тыс. производств на 40 млрд руб.);
3. Красноярский край (214 тыс. производств на 39 млрд рублей);
4. Челябинская область (194 тыс. производств на 41,5 млрд рублей);
5. Татарстан – (190 тыс. производств на 30 млрд рублей);
6. Свердловская область (188 тыс. производств на 55 млрд рублей);
7. Московская область (178 тыс. производств на 181 млрд рублей);
8. Кемеровская область (154 тыс. производств на 28 млрд рублей);
9. Ростовская область (144 тыс. производств на 39 млрд рублей);
10. Новосибирская область (134 тыс. производств на 22 млрд рублей);
11. Самарская область (133 тыс. производств на 33,6 млрд рублей);
12. Москва (121 тыс. производств на 252,2 млрд рублей).
Нецелевые кредиты наличными
| Срок и сумма (рублей) | Предел ПСК (%) |
| До 1 года | |
| До 30 тыс. | 28,119 |
| От 30 тыс. до 100 тыс. | 21,321 |
| От 100 тыс. до 300 тыс. | 19,517 |
| Свыше 300 тыс. | 13,307 |
| Свыше 1 года: | |
| До 30 тыс. | 19,168 |
| От 30 тыс. до 100 тыс. | 23,232 |
| От 100 тыс. до 300 тыс. | 22,029 |
| Свыше 300 тыс. | 17,533 |
| Зарплатным клиентам | 16,264 |
POS-кредиты (на оплату товаров или услуг)
| Срок и сумма (рублей) | Предел ПСК (%) |
| До 1 года: | |
| До 30 тыс. | 21,067 |
| От 30 тыс. до 100 тыс. | 19,755 |
| Свыше 100 тыс. | 17,381 |
| Свыше 1 года: | |
| До 30 тыс. | 18,187 |
| От 30 тыс. до 100 тыс. | 15,861 |
| Свыше 100 тыс. руб. | 16,157 |
Кредитные карты
| Сумма лимита на день подписания договора (рублей) | Предел ПСК (%) |
| До 30 тыс. | 31,735 |
| От 30 тыс. до 300 тыс. | 25,779 |
| Свыше 300 тыс. | 21,748 |
Автокредиты
| Автомобили с пробегом | Предел ПСК (%) |
| От 0 до 1000 км | 17,304 |
| Свыше 1000 км | 21,711 |
Человеку не будут оставлять сумму в размере прожиточного минимума, если речь идёт о:
— взыскании алиментов;
— возмещении вреда, причинённого здоровью;
— возмещении вреда в связи со смертью кормильца;
— возмещении ущерба, причинённого преступлением.
В других ситуациях, например когда речь идёт о выплате долга по кредиту или за коммунальные услуги, минимальный доход можно защитить.
Начиная с момента подписания закона о банкротстве физических лиц в 2015 году, законодатели время от времени обсуждают кредитную амнистию для населения. Тем более такая практика уже есть – в прошлом амнистию объявляли по налоговым задолженностям для организаций и ИП.
За последние 5 лет было несколько попыток списания кредитов пенсионерам и другим социально незащищенным слоям населения, некоторые законопроекты еще находятся на рассмотрении в Думе:
- В течение 2019-2020 г.г. Министерство экономического развития и несколько других ведомств ведут диалог с депутатами о необходимости частичной долговой амнистии: снижении ставок, списании микрозаймов и кредитов сроком от двух лет, а также списании долгов пенсионерам в 2021 году. Пока действий в этом направлении и результатов переговоров нет.
- В 2015-м КПРФ предложила принять «антиростовщический» закон об общей кредитной амнистии. Коммунисты предлагали ограничить величину санкций по просроченным кредитам и почистить кредитные истории неплательщиков. Инициатива не отправлена на голосование и, к тому же, не стала популярной среди избирателей.
- В начале 2021 года «Коммунисты России» внесли в Государственную Думу законопроект об амнистии по задолженностям на сумму не больше трех миллионов рублей. При этом предлагалось списывать задолженности и тех, кто исправно платит по обязательствам, и неплательщиков. В обществе предложение вызвало большой резонанс, хотя эксперты сразу же раскритиковали законопроект и авторов.
- В 2021 году депутаты «Единой России» предложили расширить условия для должников, которые смогут пройти процедуру упрощенного банкротства. Несмотря на то, что процедура через МФЦ действует с сентября 2020 года, мало кто может реально ею воспользоваться – из-за слишком жестких условий банкротства под них подпадает минимум должников. Депутаты предлагают к текущим критериям упрощенного банкротства добавить величину ежемесячного дохода не больше двух прожиточных минимумов (в среднем по РФ 11 600 рублей) и не оконченное исполнительное производство по задолженностям. Эксперты критикуют такое предложение, но с некоторыми доработками законопроект может скоро уйти на голосование.
- Сейчас на голосовании две инициативы от «Российской общественной инициативы» по снижению уровня закредитованности. Предлагается списывать кредиты до 500 000 рублей и одновременно ограничивать дальнейшее кредитование человека. Для пенсионеров хотят установить особые условия – погашать задолженности даже с открытыми исполнительными производствами, если человеку исполнилось 60 лет и размер пенсии не больше 9 500 рублей.
Таким образом рассчитывать на списание кредитов пенсионерам в 2021-м не стоит – даже если одна из инициатив уже сегодня будет подписана президентом, скорее всего она вступит в силу намного позже.
Заемщики в России могут воспользоваться такими государственными программами:
- Реструктуризация задолженности через суд. Если банк отказывается идти навстречу заемщику, то можно добиться справедливой реструктуризации через судебное банкротство. Для пенсионера будет разработан трехлетний план выплаты кредита без переплат.
- Закон о кредитных каникулах. Если у пенсионера есть долг по ипотеке, то можно получить 6 месяцев перерыва в его оплате, чтобы за этот период поправить финансовое положение.
- Закон о сохранении прожиточного минимума при списании долгов. В 2021 году по кредитам пенсионеров принудительное списание производится по обновленным правилам. Раньше с доходов заемщика за месяц можно было списывать не больше 50%, теперь действует ограничение на сумму, которая остается после удержания – не менее прожиточного минимума. Для пенсионеров действует еще одно правило – если на банковскую карту кроме пенсии приходят другие социальные выплаты и пособия, то они полностью защищены от взыскания.
Если задолженности возникли по алиментным выплатам, налоговым сборам, оплате зарплат работникам и возмещению ущерба, то от принудительных списаний и обязательств по оплате не получится уйти ни с помощью госпрограмм, ни через банкротство.
Размер внешнего долга России на 2022 год
По оценкам финансовых аналитиков и экспертов сферы кредитования долговая амнистия может быть объявлена не ранее 2022-2023 годов. Ситуация, когда огромная часть населения занимается только выплатой процентов по займам, даже не приступая к погашению тела кредита, тормозит частную инициативу и экономический рост государства.
Спишут ли пенсионерам долги по кредитам, пока точно неизвестно, но проект избавления от безнадежных долгов вероятнее всего будет включать определенные ограничения:
- просуженность по кредитам;
- сумма задолженности до 500 тысяч рублей;
- доходы заемщика не больше минимального размера оплаты труда;
- отсутствие ценного имущества у должника.
Эти условия позволят списать неподъемные кредиты пенсионерам, инвалидам, матерям-одиночкам, малообеспеченным и, в то же время, не допустить списания обязательств у обеспеченной и трудоустроенной части граждан.
Единственный реальный способ списания кредитов пенсионерам в 2021 году – это банкротство. Суть списания состоит в том, что заемщик в суде доказывает свое тяжелое финансовое положение, а государство после ряда процедур освобождает гражданина от задолженностей и прекращает исполнительные производства.
Таким способом можно списать задолженности по:
- налогам и сборам;
- кредитным картам;
- штрафам ГИБДД;
- займам у кредитных организаций и частных лиц;
- потребительским кредитам;
- услугам ЖКХ.
После успешного завершения банкротства будут списаны не только сами долги, но и начисленные на них пени, проценты и штрафные санкции.
Условия признания неплатежеспособности:
- ежемесячные платежи по кредитам сильно превышают финансовые возможности;
- величина задолженности больше 500 000 рублей.
Подавать заявление на признание несостоятельности необходимо в Арбитражный суд по месту жительства.
Банкротство проходит в таком порядке:
- Подача заявления в суд (заявителем может быть кредитор или должник).
- Утверждение финансового управляющего и определение процедуры банкротства.
- Если введена процедура реструктуризации, то гражданин ежемесячно вносит платежи согласно утвержденному плану погашения обязательств. Если сразу объявлен переход к реализации имущества, то объекты недвижимости, транспортные средства и ценные вещи должника будут проданы на торгах.
- Получение решения суда о банкротстве физического лица и списании оставшихся задолженностей.
Длительность процедуры от 6 месяцев до 2-х лет, в среднем 8 месяцев.
Еще один способ, как списать долги пенсионеру – подать ходатайство в суд по истечении трехлетнего срока исковой давности. О таком праве знают далеко не все граждане с безнадежной задолженностью, чем пользуются банки. В итоге кредитор подает иск на взыскание, даже если срок давности давно истек, а судья по закону не сможет ничего с этим сделать.
Пенсионерам с безнадежными кредитами нужно обращаться в суд за списанием финансовых обязательств, по которым вышел срок исковой давности. Только в таком случае кредиты будут аннулированы.
В основном изменения внесены в Федеральные Законы«О потребительском кредите (займе)» и «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».
Начиная с 2020 года, ежедневная процентная ставка потребительского кредита или микрозайма не может быть установлена более 1% кредитной суммы. Помимо этого, как только задолженность по кредиту превысит тело займа в 1,5 раза, штрафные санкции начислять запрещено.