Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Закон о возврате страховки по кредиту в 2022 году при досрочном погашении». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
Несколько слов о том, в каких случаях страховка является обязательной, а в каких можно обойтись без нее. И, забегая вперед, скажем, что обязательна страховка лишь в единственном случае — это страхование недвижимости, под залог которой берется кредит.Также заемщик застраховать и движимое заложенное имущество, под которое берется кредит. Например, автомобиль.
А что же с остальными видами страхования? Самым распространенным видом страхования является страховка жизни и здоровья. Эта страховка навязывается банками при ипотечных, потребительских кредитах. И заемщики сталкиваются с тем, что банками ставится ультиматум: нет страховки — нет кредита.Недобросовестные банки предоставляют на подпись заемщикудоговор, который уже содержит «галочку» о согласии на оформление страховки.И заемщик, особо не вникания в суть «галочек», подписывает такой договор.
Вместе с тем, страхование жизни и здоровья не является обязательным (ст.935 ГК РФ), тем более что страховка составляет, как правило, 10% от суммы кредита.
Крупные банки России информируют клиента, что страхование не является обязательным для получения кредита, но процентная ставка по кредиту может зависеть от наличия договора страхования. Например, в ПАО РОСБАНК указано, что «…если обязанность заключения договора страхования предусмотрена в индивидуальных условиях договора потребительского кредита, то в случае ее неисполнения клиентом свыше 30 календарных дней, банк вправе увеличить процентную ставку до уровня, указанного в индивидуальных условиях договоров потребительского кредита для кредитов без обязанности по страхованию».
Таким образом, заемщик должен просчитать, что ему выгодно: снижение процентной ставки страховка либо возможность увеличения процентной ставки в периоде кредитования.
Еще одним излюбленным видом страхования является страховка от потери работы. Страховку от потери работы практикуют Сбербанк, ВТБ и другие банки на разные виды кредита: ипотека, нецелевой кредит, автокредитование, кредиты на обучение.
Казалось бы, ничего страшного в этом нет, ведь если заемщик вдруг потеряет работу, то страховая компания будет погашать за него ежемесячныеплатежи по кредиту.
Но вот на практике зачастую это выглядит иначе. А дело в том, что перечень рисков потери работы, зачастую включает в себя:
- увольнение по сокращению штатов;
- увольнение по призыву в армию;
- увольнение из-за смены владельца предприятия;
- увольнение по причине ликвидации предприятия.
И если заемщик не увольняется по этимоснованиям, то страховая компания ничего ему не выплачивает. Например, заемщик увольняется по соглашению сторон или по собственному желанию. В итоге заемщик ничего не получает по страховке.
Поэтому заемщику нужно внимательно читать условия страховки, особенно обратить внимание на перечень страховых случаев.
Заёмщикам вернут часть страховой премии при досрочном погашении кредита
Напомним, что «период охлаждения» дается заемщику на обдумывание принятого им решения о страховке. Этот срок составляет 14 дней. В течение 14 дней заемщик вправе отказаться от страховки (Указание ЦБ РФ от 21.08.2017 г. № 4500-У). Условия «периода охлаждения» должны быть обязательно прописанывдоговоре страхования.
Банки предлагают две формы страхования — коллективное и индивидуальное страхование. В первом случае банк все делает сам: заключает договор со страховой компанией, а заемщики лишь присоединяются уже к этому договору. В этом случае застрахованным лицом является сам банк, поэтому вернуть страховку в течение 14 дней с момента оформления, в так называемый «период охлаждения», на практике бывает проблематично. Тем не менее, банк обязан это сделать.Верховный суд в Определении ВС РФ от 31.10.2017 г. № 49-КГ17-24 распространил «период охлаждения» и на коллективную страховку.
В этом смысле выгоднее для заемщика индивидуальное страхование. При таком страховании заемщик заключает договор с выбранной страховой компанией и может вернуть страховку в течение 14 дней с момента оформления договора.Поэтому заемщик вправе расстаться с ненужной страховкой в течение 14 дней. А деньги должны вернуть в течение 7 дней.
С 1 сентября 2020 года у заемщика появилась еще одна возможность вернуть страховку — досрочное погашение кредита.
-
Регистрация корпоративных сим-карт на портале Госуслуги
3,2 тыс. 3
Новый закон: кому вернут страховку по кредиту
Чтобы вернуть часть страховки, заемщик после досрочной выплаты кредита должен обратиться в банк, если страховой полис покупался там, или непосредственно в страховую компанию. Там нужно будет написать заявление о возврате средств.
Чтобы узнать, куда именно обращаться, внимательно прочитайте кредитный договор. В договоре всегда указывается, кто именно выступает в качестве стороны страховых отношений – непосредственно страховая компания или банк, который оформляет заемщику страховку через партнера.
В течение 7 рабочих дней со дня подачи заявления деньги за страховку должны вернуться заемщику.
Обратите внимание на два нюанса:
- Вернут страховую премию не за весь срок действия полиса, а только за оставшийся период.
- Действие нового закона направлено не на все страховые продукты, а только на так называемое личное страхование – то есть страховки, направленные на обеспечение основного обязательства. К таковым относятся страхование здоровья и жизни, страхование от потери работы и т. п. В отношении иных видов страхования изменения не действуют. Поэтому, если банк предлагает оформить страховые продукты, не связанные непосредственно с обеспечением обязательств заемщика, подумайте, стоит ли их оформлять – возможно, при необходимости средства за них придется по-прежнему возвращать через суд.
Да, теоретически можно. Но такая возможность или изначально должна быть предусмотрена условиями договора, или же нужно обращаться в суд. Новые поправки не работают для полисов, оформленных до 1 сентября 2020 года.
Если у вас страховка, приобретенная до 1 сентября, то сначала ознакомьтесь с условиями договора:
Если страховка не связана с суммой основного долга, а срок – с погашением займа, то при досрочном отказе от страхового полиса вернуть средства вряд ли получится, поскольку погашение кредита не прекращает действие страховки.
Если страховка привязана к сумме долга, то в этом случае при досрочном погашении кредита страховой договор перестает действовать, и заемщик имеет право потребовать вернуть сумму страховки пропорционально оставшемуся сроку. При отказе в возврате средств можно обжаловать это в судебном порядке.
Изменения вносятся не только в закон о потребительском кредите, но и в статью 958 Гражданского кодекса РФ. Причем изменения в Гражданском кодексе вступили в действие еще 26 июня 2020 года. Согласно поправкам, при досрочном погашении потребительского кредита или займа заемщик имеет право по закону вернуть часть страховки в пропорциональном соотношении к оставшемуся периоду действия договора страхования.
Еще одним условием для частичного возврата страховой премии при расторжении договора страхования является отсутствие наступления страхового случая. Если страховой случай уже наступил, то никакая сумма при расторжении страхового договора не возвращается.
В настоящее время частично вернуть страховку по кредиту можно только при условии, что это прописано в договоре добровольного страхования. Чаще всего, страховые компании или банки отказывают в возврате страховки, и заемщикам приходится обращаться в суд.
В данном вопросе следует рассматривать два варианта развития событий:
- досрочное погашение кредита и возврат страховки;
- отказ от страховки в период выплаты кредита или займа.
В первой ситуации, все просто: заемщик уже выплатил сумму кредита и проценты по нему, у него есть справка по форме банка, что кредитные обязательства исполнены в полном объеме. Следовательно, при подаче заявления о расторжении договора страхования и выплате оставшейся части ранее уплаченной суммы страховой премии, кредитная ставка по выплаченному кредиту уже не может быть повышена.
Во втором случае все наоборот. Новая редакция закона разрешает банкам поднять кредитную ставку при условии расторжения договора страхования. Но тут есть пару нюансов, на которые обратил внимание адвокат Олег Скляднев:
Изменения законодательства предполагают возможность предоставления займов как на условиях заключения договоров страхования, так и без страхования риска невозврата. В кредитном договоре должно быть прямо указано, что он заключен с условием страхования риска невозврата, а также условие о возможном изменении процентной ставки в случае незаключения или досрочного расторжения договора страхования. Именно такое указание является основанием отнесения заключаемого договора страхования к кредитному договору.
Олег Скляднев, адвокат, руководитель банкротной практики адвокатской конторы «Бородин и Партнеры».
Данные нюансы «поставят» банки и заемщиков в равные условия. То есть, если банк захочет привязать размер кредитной ставки к факту страхования заемщика, то такие условия должны будут напрямую прописаны в договоре.
Как следствие, людям будет проще вернуть сумму страховки при досрочном погашении кредита. Так как прямая взаимосвязь будет прописана в кредитном договоре. Людям больше не надо будет обращаться в суд, доказывая связь между кредитным и страховым договорами.
Стоит отметить, что на практике, банки и сейчас указывают условие об увеличении кредитной ставки при отказе в заключении или при расторжении договора страхования. Однако в договоре зачастую также часто прописывается невозможность возврата части страховой премии при расторжении договора добровольного страхования. Необходимость закрепления возможности увеличения кредитной ставки на законодательном уровне пояснил Олег Скляднев:
Изменение процентной ставки в случае отказа от страховки отвечает, прежде всего, интересам банков. Повышенным процентом они пытаются компенсировать возможные убытки в случае невозврата кредитов. При этом экономическая обоснованность таких компенсаций рассчитывается по средним показателям возврата всех выданных кредитов, а не в отношении конкретного заемщика.
Олег Скляднев, адвокат, руководитель банкротной практики адвокатской конторы «Бородин и Партнеры».
Как заемщику вернуть страховку?
В настоящее время широкое распространение получила практика заключения договоров страхования, обеспечивающих исполнение обязательств заемщика-физического лица по договорам потребительского кредита (займа), в том числе по таким договорам, обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой.
Данные договоры страхования имеют ярко выраженную обеспечительную направленность. То есть:
- размер страховой суммы определяется исходя из суммы потребкредита (займа);
- выгодоприобретатель в части фактической суммы долга – банк;
- срок действия договора страхования не превышает срок возврата суммы потребительского кредита (займа).
Таким образом, договор потребительского кредита (займа) и договор страхования с точки зрения заемщика служат достижению единой экономической цели – получению кредита, займа. При этом договор страхования не представляет для заемщика самостоятельной цели.
Это так называемые связанные договоры (linked contracts). Доктрина связанных договоров позволяет отказываться от договора в связи с прекращением другого связанного с ним договора без негативных последствий. Аналогично российские законодатели решили вопрос в отношении договоров потребкредита (займа) и заключаемых в связи с ними договоров страхования.
Новые правила возврата страховой премии при досрочном погашении кредита устанавливают 2 новых федеральных закона:
- от 27.12.2019 № 483-ФЗ
- от 27.12.2019 № 489-ФЗ с изменениями в ст. 958 ГК РФ, которая регулирует досрочное прекращение договора страхования (действует с 26.06.2020).
С сентября 2020 года страховая компания обязана вернуть часть страховой премии заемщику, который досрочно полностью погасил потребительский кредит или заем. Такая обязанность возникнет, если одновременно соблюдены следующие условия:
- заемщик является страхователем по договору добровольного страхования, который обеспечивает исполнение его кредитных или заемных обязательств;
- заёмщик подал заявление о возврате части премии;
- не произошло событий, подпадающих под страховой случай.
Таким образом, заёмщику вернут часть премии за период, когда страхование уже не действовало. На возврат закон отводит 7 рабочих дней со дня получения заявления.
Если заемщик застрахован, например, через банк, то именно он вернет деньги. А потом затраты банка возместит страховая контора.
Это всё – новые положения ФЗ о потребкредите. Важно, что они распространяются на договоры страхования, заключенные после 1 сентября 2020 года.
Изменения в ГК РФ (второй ФЗ) связаны с том, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора премию не возвращают, если иное не предусмотрено договором. Но с 26 июня 2020 года исключение может быть установлено не только договором, но и законом.
Как отметил председатель правления КонфОП Дмитрий Янин, благодаря закону (483-ФЗ) появились важные изменения. Прежде всего, право вернуть часть страховой премии при полном досрочном погашении кредита (ранее банки рассматривали такие заявления граждан по собственному усмотрению). Кроме того, в законе закрепляется период охлаждения (14 дней после подписания документов), в том числе для договоров коллективного страхования. В свое время именно эта уловка — когда в качестве страхователя выступала кредитная организация, а не заемщик — позволила банкам обходить указание регулятора о возврате страховки.
Пока жалоб на отказы в выплате неизрасходованной части страховой премии со стороны «досрочников» и тех, кто решил воспользоваться периодом охлаждения, много, отметили в КонфОП. Правда, как объяснили «Известиям» во Всероссийском союзе страховщиков (ВСС), проблема в том, что не все изучили сам документ.
Кроме того, уже сейчас есть случаи, когда условия договора со страховой компанией не предусматривают возврат премии при досрочном расторжении договора после окончания действия периода охлаждения, отметили в КонфОП.
— Новые нормы 483-ФЗ не учитывают такую распространенную практику, как частично досрочное погашение кредита. Считаем, что в данном случае было бы правильным делать перерасчет страховой премии по итогам 12 месяцев, пропорционально «незапланированному» уменьшению суммы долга в течение года (страхового периода), — сообщил Дмитрий Янин.
Принятыми ко второму чтению поправками предусматривается возможность включения в договор потребительского кредита условия об увеличении размера процентной ставки по кредиту в случае отказа заемщика от услуги страхования в течение 14 календарных дней со дня выражения им согласия на оказание этой услуги. Такое увеличение возможно до уровня процентных ставок, действовавших на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по сопоставимым договорам, не предусматривающим заключения договора страхования, но не выше ставки по таким договорам, действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки.
Закон вступит в силу с 1 сентября 2020 года и будет применяться к правоотношениям, возникшим из договоров страхования, заключенных после дня вступления закона в силу.
В прошлом банки брали комиссию за любое действие: за выдачу кредита, открытие счета. Когда Верховный Суд пресек такую практику, банкиры нашли новый способ наживаться на заемщиках – «навязывать» страховку.
Особенно остро такая проблема стоит для тех, кто погасил кредит досрочно. Клиенты заплатили за все время действия кредитного соглашения, и по большому счету договор страхования им больше не нужен. Ведь обязательств перед банком больше нет, поэтому нет резона в дополнительной защите.
Как правило, ни банки, ни страховые компании не желают добровольно возвращать заемщику деньги. Поэтому после досрочного гашения кредита человеку придется идти в суд с исковым заявлением, чтобы вернуть часть страховой премии.
Иск можно подать как по месту нахождения кредитора, так и по своему месту жительства. К исковому прикладывается:
- Кредитный договор
- Квитанция об оплате страховой премии либо банковская выписка, подтверждающая, что деньги были перечислены в страховую компанию
- Договор страхования
- Справка о полном гашении кредита
- Копия паспорта (не обязательно, но некоторые судьи просят ее приложить, чтобы было проще подготовить исполнительный лист)
Иск подается в трех экземплярах. Один – для суда, остальные для банка и страховой.
В иске вам нужно будет доказать, что существование страхового риска прекратилось или возврат денег предусмотрен по договору. Ссылаться просто на то, что вы погасили кредит и страховка теперь не нужна нет смысла. Свою позицию нужно четко формулировать и доказывать. Возможно нужно обратиться к юристу.Назвать конкретную сумму сложно, все будет зависеть от того, как Вы предпочтете защищать свои права:
Вариант Стоимость Достоинства Недостатки Самостоятельно Бесплатно. Споры с банками и страховыми считаются потребительскими, поэтому госпошлиной не облагаются Вы не несете никаких трат Придется тратить свое время;Иск могут не принять из-за того, что он составлен с нарушением норм ГПК РФ;Есть риск выбрать неправильную тактику в суде Через Роспотребнадзор Не требует оплаты Нет финансовых затратВаши интересы представляет человек, специализирующийся на защите прав потребителей. Сотрудники Роспотребнадзора не заинтересованы в исходе дела. Они часто занимают пассивную позицию и не приходят в зал суда.Если потребуется предоставить дополнительные документы, придется бегать самому Наняв юриста Каждая компания сама устанавливает расценки на свои услуги. Цены зависят от региона, но как правило речь идет о 15-20 тысячах или половине от суммы штрафа. Экономия вашего времениЮрист заинтересован в победе (особенно, если работает за процент от взысканной суммы)Не нужно самому бегать по судам. При положительном исходе расходы на юриста будут удержаны с банка.
Услуги юриста в области потребительского права достаточно дорогие.Можно нарваться на неквалифицированного специалиста. Однако есть и оптимистичные новости: в Законе №483-ФЗ зафиксированы некоторые важные гарантии клиента. Если кредитополучатель, оплативший коллективную страховку и отказавшийся от неё в период “охлаждения”, подаёт заявление на удаление его из числа застрахованных, то банк (или иная компания, которая подключила клиента к этой страховке в интересах кредитной организации) должен возместить клиенту абсолютно все затраты за подключение: и плату за него, и комиссию, и страховую премию. Подробнее см. в ч. 2.5 ст. 7 закона «О потребительском кредите».
В случае приобретения индивидуальной страховки отказ клиента в течение двух недель даёт ему право на возврат страховой премии полностью. Это положение отражено в п. 11 ст. 11 вышеупомянутого закона.
Возврат, в обоих случаях, должен быть осуществлён в течение семи рабочих дней. И он возможен только при условии, что ранее не было событий, которые можно отнести к страховым случаям.
С 1 сентября 2020 г. при предоставлении заёмщикам страховых услуг ради обеспечения кредита их обязательно информируют о:
- сути данной услуги;
- предельной величине платежа (с премией, платой за присоединение к страховому договору, комиссией и иными расходами) за услугу или соотношении этих платежей и размера страховой премии;
- праве на отказ от страхования в период, ограниченный двумя календарными неделями (для этого достаточно отправить заявление на исключение из числа застрахованных банку или иному лицу, действовавшему в его интересах).
П. 2.2. ст. 7 закона «О потребительском кредите» подтверждает обязанность банков выдавать кредиты без подключения к программе страхования, но по повышенной ставке (кроме случаев, когда личное страхование является строго обязательным).
Тем не менее, эта гарантия имеет мало отношения к реальности: ни в одном нормативном акте РФ нет положения об обязательности личного страхования здоровья и жизни. А вот его добровольность упоминается в “Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств”, утвержденном Президиумом ВС РФ 22.05.2013 г. (п. 4), и в Гражданском кодексе РФ (ст. 935). Страховать в обязательном порядке надо лишь предмет залога, если речь идёт об ипотеке (п. 1 ст. 31 Закона №102-ФЗ от 16.07.1998 г.).
При выдаче потребительского кредита банки нередко предлагают заемщику заключить договор страхования его жизни и здоровья, чтобы обеспечить исполнение им обязательств по договору (далее – договор личного страхования). В Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Закон № 353-ФЗ) и в Гражданский кодекс РФ внесен ряд изменений, касающихся отношений страховой компании, банка и гражданина при заключении договора страхования. Рассмотрим их подробнее.
В России действует Закон «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 №2300-1. Он запрещает коммерческим организациям навязывать гражданам дополнительные услуги. Одна из таких услуг – страхование. Приобретение страховки должно осуществляться добровольно. Следовательно, заемщик вправе отказаться от покупки полиса.
Обязанность оформить страховку должна вытекать прямо из закона (ст.935 ГК РФ). Получение банковского кредита под условием не подпадает под эту норму (исключение – залоговые займы). Поэтому человек должен сам решить, нужен ли ему полис.
Однако банкиры перекладывают потенциальные убытки на потребителей посредством договора. Например, если заемщик откажется оформить страховку, то процентная ставка по кредиту возрастает. Так они косвенно принуждают потребителей покупать полис. Во избежание недоразумений гражданам нужно внимательно изучать положения договора до его подписания.
Банки обычно пытаются навязать страхование кредитных рисков, жизни и здоровья заемщика, залогового имущества. Первые два направления являются добровольными. От этой страховки можно не только отказаться, но и произвести возврат денег. Правило действует независимо от времени уплаты человеком страховой премии. А вот страхование залогового имущества – обязательно. Отказ от такого полиса не предусмотрен.
Выбор страховых компаний также ограничен. Банки обычно предлагают страховщиков, с которыми они сотрудничают. Отдельные организации учреждают собственные страховые компании (Альфастрахование, РСХБ-Страхование).
В 2020 году были внесены правки в следующие законы:
-
ФЗ от 21.12.2013 №353-ФЗ.
-
ФЗ от 16.07.1998 №102-ФЗ.
-
ГК РФ.
Изменений коснулись положений о потребительском кредитовании, ипотечных займов и вопроса о досрочном прекращении договоров страхования. По новым правилам заемщики могут вернуть часть денег, потраченных на страховку. Например, в случае досрочного погашения кредита.
На заметку! Изменения касаются только тех договоров, которые были заключены после 01.09.2020 года.
При этом банк вправе поднять ставку по кредиту, если заемщик отказался от страховки или не оплатил страховой полис свыше 30 календарных дней (ст.11 ФЗ от 21.12.2013 №353-ФЗ).
Порядок действия застрахованного лица:
-
Подготовка пакета документов.
-
Подача заявления в страховую компанию.
-
Получение уплаченной страховой премии обратно.
Документы в страховую компанию можно передать лично или отправить по почте заказным письмом. Это позволит зафиксировать дату их получения. Иногда это можно сделать в личном кабинете банка, в котором был оформлен кредит.
Деньги перечислят на тот банковский счет, который страхователь укажет в заявлении. Обычно это происходит в течение 10-14 дней с момента обращения.
На заметку! Если во время рассмотрения заявления о досрочном прекращении договора наступит страховой случай, то страховщик может вернуть деньги и отказать в выплате компенсации. Второй вариант – он возместит убытки банка, но не вернет деньги заявителю.
Госдума приняла закон о возврате части страховки при досрочной выплате кредита
Период, в течение которого можно отказаться от страховки, должен быть указан в договоре. Минимальный срок – две недели.
В случае отказа от страховки в течение 14 дней страхователю возвращают всю сумму страховой премии. Если отказ произошел в 2-недельный срок, но после даты начала действия полиса, тогда СК вправе удержать часть премии пропорционально сроку действия договора.
Возврат страховки при досрочном погашении кредита предусмотрен законом. В этом случае у заемщика отпадает необходимость в страховке. Он может отказаться от страховки и вернуть часть премии, которая была уплачена при оформлении договора.
Сумма возврата страховки при погашении кредита рассчитывается исходя из оставшегося количества дней до истечения срока действия договора. В случае отказа со стороны страховой компании страхователю придется обращаться в суд.
Вернуть деньги за страховку по факту погашения кредита нельзя. Правило действует только в случае досрочного выполнения обязательств. Плановое погашение займа в законе о возврате страховки не предусмотрено. Срок действия страхового полиса и кредитного договора истекает одновременно. Следовательно, услуга со стороны страховщика предоставлена в полном объеме.
Отказаться можно от большинства видов страхования:
- жизни;
- от несчастных случаев и болезни;
- гражданской ответственности за причинение вреда;
- имущества (кроме ипотеки);
- КАСКО;
- ДМС;
- страхование финансовых рисков.
По потребительским кредитам обычно оформляется страхование жизни и здоровья. При автокредитовании – КАСКО (добровольное) и ОСАГО (обязательное).
Возврат страховки при досрочном погашении: обзор судебной практики
Например, если страховой случай наступил и страховая за вас выплатила деньги. Или если вы приобрели одну из следующих страховок:
- Туристическую для покрытия медицинских расходов в другой стране.
- «Зеленую карту».
- Профессиональную для допуска к работе по профессии.
- Для получения разрешения на работу или оформления патента.
При получении кредита такие страховки обычно не приобретаются, поэтому бояться нечего. Если вы обратитесь в течение 14 дней или после досрочного погашения, деньги можно вернуть.
Банк России устанавливает минимальный период охлаждения. Банки и страховые компании могут устанавливать более длительные сроки. Но в большинстве случаев дается именно 14 календарных дней: например, в Сбербанке, Альфа Банке, Россельхозбанке, Газпромбанке, МТС, Тинькофф, Ренессанс Жизнь.
Примечание: сейчас банки поступают по-хитрому и вместо того, чтобы включать страховку в сумму кредита, как раньше, они делят ее на части пропорционально сроку кредитования. Получается, что премия – одна из составляющих обязательного платежа. Если вы погашаете заем досрочно, то и страховка перестает действовать, а плата за нее не взимается. Но вернуть ее за прошедший период нельзя.
Здесь все просто:
- Подготовьте документы, в том числе договоры страхования и кредитования. Они есть в банке, но лучше их взять с собой.
- Придите в банк и заполните заявление на возврат. Бланк и образец обычно выдаются на месте.
- Ждите 10 рабочих дней. В течение этого времени вам должны вернуть страховую премию.
Унифицированной формы заявления нет, у каждой страховой компании свои образцы. Обычно в нем указывается следующее:
- наименование страховой компании, Ф.И.О. руководителя;
- Ф.И.О., адрес, номер телефона заявителя;
- дата заключения и номер договора страхования;
- сумма премии;
- сумма к возврату;
- реквизиты банковского счета для перевода денег;
- дата составления и подпись.
Условия возврата страховой премии при досрочном погашении кредита
Чтобы вернуть часть средств, уплаченных по договору страхования, необходимо одновременное выполнение следующих условий:
- Договор страхования был заключен после вступления в силу нововведений – 01.09.2020 года.
- Оформлялся в добровольном порядке при выдаче банковского продукта – ипотеки. Полис напрямую должен быть связан с предметом сделки. В случае с ипотекой, страховать нужно жизнь и здоровье заемщика, а также купленную недвижимость. Например, потребитель покупает в магазине телевизор, страхует свою жизнь и здоровье. Кредит и страховка между собой не связаны, покупатель не сможет вернуть средства.
- Страховой случай не наступил.
- Полностью закрыта кредитная линия. При неуплате или просрочке средства не возвращаются.
- Подача заявления страхователю, ожидание возврата.
Чтобы вернуть деньги, необходимо соблюсти последовательность шагов.
- Можно ли вернуть деньги за страховку по кредиту?
- Отличия обязательного страхования от добровольного
- Какими законами регулируется возврат страховки?
- Какой вид страховки можно вернуть?
- Инструкция как вернуть страховку по кредиту для разных случаев
- В каких случаях страховку не удастся вернуть?
- Нужно ли привлекать юристов?
Процесс обязательного возвращение части страховых взносов при досрочном выполнении обязательств узаконен с 1 сентября 2020 года. Решения по возврату денег ранее принимались на основании условий каждого отдельного договора займа. После вступления в силу правок к закону №353 каждый заемщик при преждевременном погашении кредита получит возможность требовать возврат платежей за страховку.
Законы №483 и №489 вносят следующие ключевые изменения в порядок получения компенсации:
- Заемщик вправе вернуть часть стоимости страховки при досрочном погашении кредита, независимо от условий договора. Заявку нужно подать в течение 7 дней с момента выполнения обязательств.
- Средства возвращаются на протяжении одной недели за вычетом части премии, пропорциональной истекшему периоду индивидуального страхования.
- Действует возможность отказа от кредитной страховки в период охлаждения на протяжении 14 дней после подключения опции. Заемщику доступно полное возмещение выполненных ранее платежей.
- Клиент вправе отказаться от участия в программе коллективного страхования на протяжении 10 дней после погашения займа.
- Кредиторы обязуются включать в текст заявлений о выдаче займов информацию об услугах личного страхования заемщиков.
- Банки теряют право отказывать в выдаче кредитов на основании отсутствия страхового договора, но могут повышать процентные ставки, даже если клиент отказался от полиса после получения займа.
- Владелицы ипотеки получают возможность вернуть платежи за страхование жизни и здоровья.
С 1 сентября 2020 года договор страхования теряет первостепенное значение при решении вопросов по возмещению платежей.Участие в договоре коллективного страхования вместо получения индивидуального полиса теперь не будет усложнять процесс получения компенсации. Тем не менее претендовать на возврат выплат удастся только при условии отсутствия страховых случаев.
Важно! Правки к законам обратной силы не имеют. Обновленные правила применяются к договорам, заключенным после 1 сентября 2020 года.
Порядок возврата страховки зависит от ситуации, с которой столкнулся конкретный заемщик. Закон регулирует процесс компенсации суммы, уплаченной в связи с подключением к программе финансовой защиты вплоть до момента прекращения обслуживания. Закрыть кредитный договор и отказаться от страховки можно в любой момент.
Условия возврата отличаются для клиентов, которые планируют:
- Расторгнуть сделку на протяжении 14 дней с момента подписания договора.
- Досрочно выполнить кредитные обязательства в полном объеме.
- Погасить задолженность по кредиту с учетом актуального графика платежей.
Инициировать процесс возвращения денежных средств, потраченных на оплату страховки, может только застрахованное лицо. Независимо от причины обращения, страховщик обязан сначала рассмотреть требование, а затем удовлетворить либо отклонить запрос.
- Заполненный без ошибок бланк заявления.
- Паспорт застрахованного лица.
- Квитанцию об оплате страхового полиса.
- Договор страхования.
- Платежные реквизиты для перевода.
Заемщик, который решил расторгнуть договор в одностороннем порядке, может обратиться на горячую линию страховщика. В ходе консультации следует узнать перечень необходимых документов. Для подачи заявления можно воспользоваться почтовыми услугами или посетить офис страховщика.
Важно! Право на получение полной компенсации выплат в период охлаждения не подлежит опротестованию. Если страховщик отклоняет заявку, пытаясь увильнуть от ответственности, застрахованному лицу следует ссылаться на Указание ЦБ №4500 и закон №2300-1 или №353.
Путин подписал закон о возврате части страховки при погашении кредита
Страховые услуги считаются предоставленными в полном объеме при выполнении кредитных обязательств строго по графику без досрочного возвращения полученных взаймы денег. Полис оформляется на весь срок действия договора займа. Продолжительность действия страховки изредка превышает период кредитования. В таком случае можно получить компенсацию, доказав факт своевременного погашения задолженности.
Второй способ возврата средств после возвращения займа предполагает обращение в суд. Истцу придется доказать факт навязывания банком бесполезной услуги. Если страховщик отказывается возвращать деньги, исход дела зависит от представленных обманутым клиентом доказательств.
Многих интересует можно ли после погашения кредита вернуть страховку. Положительное решение по заявке на возврат потраченных в ходе страхования средств зависит от нюансов конкретного соглашения. Закон обязывает страховые компании удовлетворять обоснованные требования тех клиентов, которые имеют веские основания для получения компенсации.
Основания для отказа в возмещении:
- Заемщик допустил ошибки при заполнении заявки или не предоставил необходимые документы.
- По договору займа ранее наступил страховой случай с последующей выплатой премии.
- На момент истечения периода охлаждения действующий кредит не погашен в полном объеме.
- Заключенным до 1 сентября 2020 года договором не предусмотрена опция возврата средств.
- Ипотечный заемщик пытается вернуть платежи по полису страхования заложенного имущества.
- Срок использования финансовой защиты соответствует фактическому сроку кредитования.
Возврат средств недоступен, если страховые взносы оплачиваются вместе с ежемесячными платежами по кредиту. В этой ситуации вместе с досрочным закрытием договора займа можно отказаться от оформленного ранее полиса.
Профессиональная помощь не помешает заемщику, столкнувшемуся с трудностями во время кредитования. В идеале к юристам следует обращаться на стадии заключения договора. Квалифицированный специалист способен в ходе анализа документа отыскать ошибки и скрытые условия, ссылаясь на которые кредитор может навязать платные услуги.
Юристы помогут:
- Собрать необходимые документы.
- Грамотно составить заявление.
- Подать жалобу на банк.
- Защитить интересы заемщика в суде.
Это полезно знать! Судебные издержки и гонорары юристов порой существенно превышают платежи по страховке. Чтобы компенсировать затраты, необходимо выиграть суд. В случае удовлетворения иска ответчик будет вынужден оплатить все расходы пострадавшей стороны.
Бывает, заемщик перестает вносить платежи по графику из-за потери работы, проблем со здоровьем или смерти. Кредитной организации нужно защитить себя от подобных рисков, поэтому в ее интересах застраховать клиента.
СПРАВКА:
Если вы не захотите покупать полис, вам могут отказать в кредите без объяснения причин. Банки нередко это практикуют. Еще один момент: когда заемщик не желает оформлять КАСКО или страхование жизни и здоровья, финансовая организация поднимает ставку по ссуде на 3-10%.
Многие соглашаются на условия, рассчитывая в дальнейшем вернуть страховку по автокредиту. Расскажем о нюансах.
Возврат страховки при досрочном погашении кредита
«Периодом охлаждения» называют срок в 14 дней после подписания договора с банком. Заемщик вправе написать заявление на возврат средств. Обратитесь в компанию, в которой оформляли полис. Деньги перечислят быстро, в течение 10 дней. Две недели уже прошло? Будьте готовы, что заявку отклонят.
СПРАВКА:
Если из банка все же придет положительный ответ по запросу, деньги вернут не в полном объеме. Специалисты подсчитают, сколько времени человек пользовался полисом, — этот срок будет оплачен, оставшуюся часть суммы переведут на счет клиенту.
Вы выплачивали кредит по графику, и обязательства закончились точно в срок? В этой ситуации страховку не вернут. Единственный вариант — доказать, что полис оформлен обманным путем.
В выплате откажут при наступлении страхового случая. Автомобиль попал в аварию или был угнан — в этих ситуациях требовать возврата средств бессмысленно.
Когда обоснованных причин для отказа нет, попросите письменный ответ и с ним отправляйтесь в суд.
Да, вернуть деньги за страховку можно. По сути, это такой же товар, который можно вернуть «в магазин» в определенный период. Вы купили ботинки, но дома обнаружили, что они вам не подходят. Сложили и отнесли их в магазин. Так же можно поступить с добровольным страхованием.
Право возврата полиса прописано в законодательстве. Если страховая компания не хочет возвращать средства, можно ссылаться на Гражданский кодекс РФ и Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)».
Принимать решение о возврате нужно как можно раньше. Если затянуть процедуру, то могут возникнуть сложности.
Нужно учитывать, что при аннулировании КАСКО или страховании жизни и здоровья условия кредита могут измениться. У банка повышаются риски невыплаты, поэтому он компенсирует их поднятием процентной ставки или уменьшением лимита. Можно сесть и посчитать, что будет выгоднее:
- оплатить полис, но получить более выгодные условия;
- сократить траты на страховку и возвращать кредит на общих условиях.
Период охлаждение – это 14 дней после подписания договора со страховым агентством. В это время можно без проблем забрать свои деньги. Для этого понадобиться только заявление в страховое агентство или в банк – если он выступал посредником между кредитополучателем и страховой. Но лучше отказываться от ненужного страхового предложения еще на стадии подписания договора. Тогда бумажной волокиты не будет вовсе.
Введение периода охлаждения – инициатива Центрального банка РФ. Дело в том, что в учреждение поступало много жалоб на банки. Менеджеры очень навязчиво предлагали страховые услуги при заключении кредитных договоров. Иногда прибегая к откровенному обману – к рассказам о том, что эти услуги обязательные. В итоге потребители сильно переплачивали и оставались недовольными. Было много судебных обращений. Чтобы снизить количество исков, ЦБ предложил период для досудебного решения вопроса.
Похожие записи: